כמה מילים על תשלומים דיגיטליים

כעסק המציג ומוכר שרותי אינטרנט שונים, אני מעדיף לעבוד באמצעים דיגיטליים ופחות עם ניירת. במקום חשבוניות וקבלות עשויות מנייר, עדיף לעבוד עם חשבוניות וקבלות דיגיטליות שיוצאות כ-PDF. במקום להטריח את הלקוח לשלוח פקסים להעברות בנקאיות או לשלוח אותו לעמדת "אל תור" להפקיד צ'ק, עדיף העברות באינטרנט ותשלומים בכרטיסי אשראי. רוב המתחרים גם עברו לפתרונות דיגיטליים כאלו ואחרים.

אבל אז גם מתגלות כל מיני הפתעות, חלקן קשורות לפחדים למעבר לעולם הדיגיטלי וחלקן קשורות לבעיות תמוהות, שברשותכם אפרט.

אתחיל עם חתימות דיגיטליות: כל עצמאי, עסק קטן/בינוני/גדול צריכים להכין את עצמם לכך שבשנה הבאה הכל יעשה דרך האינטרנט ועם דרישת חתימות דיגיטליות. השנה חייבים לעשות זאת בעלי העסקים שיש להם מחזור של 4 מיליון שקלים ומעלה, אך משנה הבאה – כולם צריכים לעשות זאת.

העסק שלי משתמש בשרות של invoice4u. המחירים שלהם נוחים, המערכת שלהם מאוד קלה ונוחה והמחירים שלהם לא בשמיים (ישנה אגב מערכת חלופית חינמית – ifreelance). אפשר להוציא בקלות חשבוניות, קבלות, זיכויים, הצעות מחיר ועוד.

הכל טוב ויפה, עד שלפני שבוע אחד הלקוחות שלי שלח אלייי אימייל עם אבחנה מעניינת: החתימה הדיגיטלית לא ממש לגטימית (התמונה משמאל). זה נראה לי מאוד מוזר, בהתחשב בכך שהאתר של invoice4u מדגיש כמה החתימות שלו אמיתיות ונכונות. הרמתי טלפון אל החברה והם הודיעו שיחזרו אליי. זה היה לפני שבוע, עד כה לא חזרו אליי. כשתהיה תשובה, אני מבטיח לעדכן אתכם.

ומכאן – לכרטיסי אשראי.

אם יום אחד חברות אשראי כמו ויזה-כא"ל, לאומי קארד, וישראכרט לא יבינו לאן נעלמו להם כל הלקוחות העושים עסקאות ברשת, הם יוכלו למצוא אותם אצל המתחרה הגדול מחו"ל, Paypal. מדוע? מבדיקה שלי מתברר כי כל חברות האשראי מפלים לרעה עסקים הסולקים דרך האינטרנט. ישראכרט לדוגמא נותנים את הכסף רק לאחר 30 יום + הימים עד לתאריך הזיכוי. ויזה כא"ל ולאומי קארד דורשות שתיהן 10,000 שקלים ערבות בנקאית, גם אם אתה סולק בסכומים של מאות שקלים בחודש (מעניין ששתי החברות טוענות שהן צריכות את הערבות בגלל התאוריה שלא תספק את המוצר והן יצטרכו להחזיר את הכסף. כשמנסים להסביר להן שהלקוח יכול לקבל את המוצר עוד לפני שהוא משלם, זה לא משכנע אותן).

לעומת זאת, ב-Paypal החיים הרבה יותר קלים: אפשר להנפיק חשבוניות (אם כי אינני יודע כמה החשבוניות הללו מוכרות ע"י רשויות המס בארץ. בכל מקרה אני מפיק גם ב-invoice4u חשבונית מקור) ולדרוש את התשלום והוא מופיע לך מיידית בחשבון ב-Paypal. תרצה להוציא את הכסף? תוך 3-5 ימים תקבל אותו ישירות לחשבון הבנק הישראלי שלך (או לכל חשבון בעולם, לפחות במדינות ש-Paypal תומכת), והכי חשוב: Paypal יותר זולה מחברות האשראי, כשלוקחים בחשבון את דמי החבר ושאר עמלות שחברות האשראי גובות מהעסק כל חודש. החסרון היחיד של Paypal כשזה מגיע לסליקה, הוא שאינך יכול לסלוק כרטיסים בעלי 8 ספרות כמו ישראכרט מקומי (יש לכך פתרון לא כל כך זול – הלקוח יכול להיכנס לאתר ישראכרט ולהנפיק לעצמו מספר אשראי "ישראכרט Web", אך אז מדובר על הקצאת אשראי שיורדת מקו האשראי ואינה ניתנת להחזרה לקו האשראי, כך שאם יצרת כרטיס וירטואלי עם 1000 שקלים ושילמת על מוצר ברשת 600 שקלים, לא תוכל להחזיר את ה-400 שקלים לקו אשראי שלך ותצטרך למצוא מה לעשות עם אותם 400 שקלים).

וכך יוצא כאן מצב שעקב עודף חשש מצד חברות האשראי הישראליות, "הרגל" של גביית סכומים נכבדים (שלא תמיד מוצדקים), המתחרה החדש בסליקה נכנס בתנאים מאוד נוחים לשוק, וכל מה ש-Paypal צריכים לעשות זה לפרסם את המחירים שהם גובים מול המתחרים. לא יהיה קשה כל כך לשכנע את העסקים המבוססים על מכירות ברשת לעבור (אפילו אקסלוסיבית) לעבוד מול Paypal.

בחודש שעבר חזיתי במחזה מעניין בחשבון העסקי: חיוב של 582 שקלים מחברת ישראכרט. על שום מה? על שום הצטרפות כעסק לישראכרט. 450 שקלים הצטרפות ועוד "דמי חבר" של 132 שקלים, שכמובן ירדו כל חודש, ללא קשר לכמות העסקאות שתסלוק (לשם השוואה: Paypal לא גבו ממני שקל בהצטרפות כחשבון עסקי). הבוקר חתמתי את המסמכים לסיום הרומן העסקי שלי עם ישראכרט. ב-Paypal סך כל העמלות על עסקאות לא מגיע אפילו למחצית מכך. תודה ישראכרט, אך לא תודה.

Comments

comments

19 תגובות בנושא “כמה מילים על תשלומים דיגיטליים

  1. אני מניח גם ששירותי הטרנזקציה מול paypal קלים יותר. עכשיו, כש־paypal השיקו אתר עברי, לא אתפלא אם חלק ניכר מאותן חנויות מקוונות יפרשו לזרועתיו של paypal.

    ולמה paypal לא מאפשר גם טרנזקציות אשראי מול כרטיסים ישראלים עכשיו כשיש להם גם סניף ישראלי?

    • השרותים בהחלט יותר קלים לשימוש (אם כי עדיין יש צורך ש-Paypal יסיימו לתרגם דברים כמו המייל שנשלח ללקוחות, הוא עדיין כתוב באנגלית ברובו).

      לגבי טרנזקציות מול כרטיסים ישראליים – הוא מאפשר לקבל כל כרטיס ישראלי חוץ מכרטיסי ישראכרט בעלי 8 ספרות (המערכת של Paypal לא יודעת לעבוד מול כרטיסים כאלו בכלל, כך שזה לא רק עניין של חוזה בין החברות, זה עניין שיש צורך של שינוי טכני רציני במערכות הגלובאליות של Paypal ואני לא חושב ש-Paypal יעשו זאת. זה לא משתלם להם), אבל זה קורה גם בלי Paypal – כל בעל עסק שרוצה לסלוק כרטיסי ישראכרט עם 8 ספרות חייב לחתום הסכם נפרד עם ישראכרט, כי שאר החברות לא יכולות לסלוק כרטיסים אלו.

      • About 8 digits – remember that credit card numbers are supposed to be unique world-wide. How could PayPal differentiate a credit card number with less than 16 digits issued in different countries?

  2. כשהוצאתי כרטיס אשראי, דבר ראשון שווידאתי זה שהוא בינלאומי (= 9+ ספרות). צרה צרורה הכרטיסים הישראליים שאין אפשרות לבצע איתם קניות באינטרנט :

  3. חץ, האם אתה בטוח בנוגע לחוק החתימה הדיגיטאלית? זה אומר שכל עסק יהיה חייב להיות מצויד במחשב… גם עסק שמפעיל רק קופה רושמת?!

    מהניסיון שלי , גם חברות שמפעילות בעצמן אתרי אינטרנט וכל התקשורת בין העובדים מתבצעת ברשת, מעדיפים לעבוד עם קבלות וחשבוניות ידניות או מודפסות (לא בPDF). קשה לי להאמין שיהיה קל לשנות הרגלים שהשתרשו כל כך עמוק…

    • קצת טעיתי כנראה. לפחות ממה שאני קורא כאן זה יותר קשות להתנהלות העסק מול גורמים כמו הרשויות וגם אופציונאלי לאלו המוציאים חשבוניות. שמישהו יתקן אותי אם אני טועה 🙂

    • דרושה אמנם התנהלות ממוחשבת, אך לאו דווקא של העסק עצמו.
      עסק שיש בו רק קופה רושמת ממילא מעביר את הסלילים שלה למנהל חשבונות שיודע מה לעשות איתם. מנהל החשבונות יכול לייצג אותו עם המערך הממוחשב שלו.

  4. הי חץ,

    אחלה פוסט….

    מה לגבי השילוב המנצח? סליקה באמצעות PP והוצאת חשבוניות באמצעות invoice4u. עדיין לא השתמשתי בPP, אך אני מבין שבכל טרנקציה בPP, אפשר לגרום שבסוף הפעולה המערכת תגש לURL. כמובן שזה הURL של invoice4u באמצעות הAPI. תוכל להרחיב על כך?

    אני משתמש בinvoice4u ובגדול מרוצה מאד. יש להם שתי בעיות שראויות לציון: האחת אם המנוי שלך נגמר, לא תוכל להוציא העתקים של חשבוניות ישנות ודבר שני שקצת מעצבן…מסיבה שלא ידועה לי הם החליטו שבכל חשבונית מס יופיע שדה נוסף של שולםלא שולם כאשר ברירת המחדל היא של שולם. אם אתה לא שם לב, בלי כוונה אתה מוציא חשבונית מס המסומנת כשולמה וזה יכול ליצור בילבול. דיברתי איתם על כך, אך כנראה זה פותח ע"י מתכנתים שלא מבינים את תהליך העבודה….
    יש אתר נוסף באותו סגנון, הנקרא icount.co.il שהוא אמור להיות גם טוב.

    תוכל לצרף שוב את התמונה של החתימה של invoice4u.co.il?

    תודה רבה,

    תמיר

    • אינני חושב ש-invoice4u יאפשרו דרך PP להוציא חשבונית, הואיל וזו תהיה תחרות (invoice4u מאפשרים סליקת כרטיסים – דרך טרנזילה).

      לגבי שולם/לא שולם, אתה יכול תמיד לנקוב תאריך של יום אחד אחרי (שזה מה שאני עושה) ובחשבוניות שמשולמות כרגע (כמו לדוגמא שרותי הפרילנסר שאני מציע) אני מוציא חשבונית מס קבלה וגומר עניין.

      לגבי החתימה, אני אעדכן עכשיו. תודה שהסבת את תשומת ליבי לכך.

        • שלום צביקה. אני לקוח שלכם.
          בעניין החשבונית האוטומטית, אני יכול לאמר שזה או מסובך או שזה לא נהיר. מדוע אין אופציה פשוטה כשאני כותב חשבונית, לסמן שבאותו תאריך בחודש הבא תצא חשבונית נוספת? (אגב, חשבונית אוטומטית זה בתשלום נוסף?)
          דבר שני – המחיר (לדעתי) של הקמת תמיכה ב-Paypal אצלכם הוא יותר מדי גבוה (אני מבין שזה 350 ש"ח)

        • צביקה, מתי מתי מתי תדאגו שתהיה אפשרות ללקוחות להוציא חשבונית באופן אוטומטי מיד כאשר הלקוח משלם בPP?

  5. Take example from Australia – here everyoneuses online direct bank transfers and EFTPOS (Electronic Funds Transfers at Point Of Sale). I haven't even finished a single check book since I moved to Australia over 6 years ago.

    My wife's Pilates studio accepts electronic payments without all the hoopla you have to go through.

    Bliss.

  6. לגבי עניין החתימה הלא לגיטימית, גם אני שמתי לב לכך.
    Acrobat Reader אינו מזהה את החתימה ומציג אזהרה.
    ככשאלתי על כך הם ענו לי ש"בכל חשבונית דיגיטלית שאקבל, גם אם זה מחברות סלולאר לדוגמה" אקבל את אותה אזהרה.
    זה היה נראה לי מוזר, לכן המשכתי לבדוק.

    נראה ש-Adobe Reader אינו מחזיק רשימה של root CAs כברירת מחדל, בדומה לדפדפנים, ולכן עבור כל תעודה תעודה שלא הופקה ע"י Adobe Root CA (ה-CA היחיד ברשימה – Tools | Manage trusted Identities) תוצג הודעה כזאת.
    (ראו גם כאן:
    http://www.en.xolido.com/lang/productosyservicios/firmaelectronicayselladodetiempo/xolidosignsuite/preguntasfrecuentes.shtml?refbol=faq&refsec=sobre_xolidosign&idarticulo=65731)

    להלן הלינק של invoice4u שמסביר: http://www.invoice4u.co.il/site/aboutsign.aspx

    resources נוספים:

    1. http://immagic.com/eLibrary/ARCHIVES/GENERAL/ADOBE_US/A050609A.pdf
    (תחת הכותרת Establishing trust for unconfirmed digital signatures)

    2. http://www.adobepress.com/articles/article.asp?p=1708161&seqNum=6

  7. שמע, אתה כל כך צודק בנושא של חברות האשראי, בהחלט יום יבוא והם לא יבינו איפה הלקוחות שלהם. כל כך ישראלי שזה מכעיס!

    בדיוק סיימתי שיחה עם ישראכרד בה נמסר לי שאני צריך לתת להם ערבות בנקאית של 50,000 ש"ח!!!!! על עסק חדש שנותן שירותי מידע בתחום הספורט. ובנוסף שאקבל את התשלומים לאחר 60 יום ולא 30. אתה קולט איזה הזויים???

  8. מישהו יודע מה קורה עם השרתים של invoice4u ? כבר שבועיים שיש תקלות בלי סוף שם ואף אחד לא טורח לטפל ואי אפשר להוציא חשבוניות בכלל, למרות שפניתי אין ספור פעמים לתמיכה הגרועה שלהם, מה אתם ממליצים לעשות ?

  9. I have a different question – I live in Australia and occasionaly have to transfer money to/from bank accounts in Israel (either belonging to me or family members).

    Is it possible to do that with PayPal now? I just checked and found that it recognises ILS but it doesn't allow me to link my Israeli bank account. Perhaps because my address is in Australia. Can people with an Israeli adress link bank accounts?

סגור לתגובות.